كثيرًا ما جودل حول مفهوم الفائدة والخدمات المصرفية في الإسلام. هل البنوك والربا وغيرها من الأنشطة المالية المماثلة محرمة بالكامل في الإسلام؟ ماذا عن الأنشطة المصرفية الخالية من الفوائد التي لا تقوم على اكتناز الأموال؟ هذا المقال يبدد الخرافات.
الربة والتمويل والمصارف: المنظور الإسلامي
تقول سورة 104 من سورة الحمزة:
وَيْلٌۭ لِّكُلِّ هُمَزَةٍۢ لُّمَزَةٍ 1 ٱلَّذِى جَمَعَ مَالًۭا وَعَدَّدَهُۥ 2 يَحْسَبُ أَنَّ مَالَهُۥٓ أَخْلَدَهُۥ 3 كَلَّا ۖ لَيُنۢبَذَنَّ فِى ٱلْحُطَمَةِ 4 وَمَآ أَدْرَىٰكَ مَا ٱلْحُطَمَةُ 5 نَارُ ٱللَّهِ ٱلْمُوقَدَةُ 6 ٱلَّتِى تَطَّلِعُ عَلَى ٱلْأَفْـِٔدَةِ 7 إِنَّهَا عَلَيْهِم مُّؤْصَدَةٌۭ 8 فِى عَمَدٍۢ مُّمَدَّدَةٍۭ 9
الجزء المذكور أعلاه “من جمع المال وعده وفرزه وجعله جاهزًا (للإقراض) معتقدًا أن ماله جعله خالداً” يتحدث كثيرًا عن الممارسات المالية الحديثة. تتحدث السورة عن جمع أبو لهب المال لمشروعه. لقد بدأ هذا المشروع بأمواله الخاصة وأمواله التي جمعها من أثرياء المكيين مثله الذين سعوا إلى استثمار أموالهم في مؤسسته. من السورة، يمكننا أن نستنتج أن هذا المشروع الذي قام به المكيون الأثرياء في الماضي لم يكن سوى ما يعادل بنكًا في الوقت الحاضر.
آراء قرآنية حول الأنشطة المصرفية الاحتيالية
تتكون سورة الحمازة من تسع آيات. الآيات الست الأخيرة، أي ثلثي السورة، مخصصة لوصف تأديب أبي لهب بسبب أنشطته المصرفية الاحتيالية. وهذا هو التأديب نفسه لمن هم مذنبون بالكفر. وبعبارة أخرى، فإن القرآن يساوي بين اكتناز المال على نحو جشع والربا بالكفر.
وفقًا لأسلوب القرآن، نتوقع أن يكون تفسيرنا لسورة الحمازة مبررًا وأن تتعزز أهميتها بآيات لاحقة. هذا هو الحال بالفعل كما سيتضح من مناقشتنا للآيات 4: 160-161 من سورة النساء والآيات 9: 34-35 من سورة التوبة.
سورة النساء 160-161:
فَبِظُلْمٍۢ مِّنَ ٱلَّذِينَ هَادُوا۟ حَرَّمْنَا عَلَيْهِمْ طَيِّبَـٰتٍ أُحِلَّتْ لَهُمْ وَبِصَدِّهِمْ عَن سَبِيلِ ٱللَّهِ كَثِيرًۭا 160 وَأَخْذِهِمُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَقَدْ نُهُوا۟ عَنْهُ وَأَكْلِهِمْ أَمْوَٰلَ ٱلنَّاسِ بِٱلْبَـٰطِلِ ۚ وَأَعْتَدْنَا لِلْكَـٰفِرِينَ مِنْهُمْ عَذَابًا أَلِيمًۭا 161
هاتان الآيتان تقولان: إن قوانين الطهي التي التزم بها اليهود كانت عقابًا لهم من الله بسبب أربع من السيئات التي ارتكبوها. وهذه هي: الظلم، والحرمان من سبيل البر، والقروض بفائدة، وأكل أموال الناس.
ثم تضيف هاتان الآيتان: (وأعدنا للكافرين منهم عذاب أليم). فمن هم الكفار الذين حُفظ لهم عذاب أليم؟ للإجابة على هذا السؤال علينا دراسة المجموعة الأخرى من الآيتين التي ذكرناها أعلاه. وهي الآيات من 34 إلى 35 من سورة التوبة:
يَـٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوٓا۟ إِنَّ كَثِيرًۭا مِّنَ ٱلْأَحْبَارِ وَٱلرُّهْبَانِ لَيَأْكُلُونَ أَمْوَٰلَ ٱلنَّاسِ بِٱلْبَـٰطِلِ وَيَصُدُّونَ عَن سَبِيلِ ٱللَّهِ ۗ وَٱلَّذِينَ يَكْنِزُونَ ٱلذَّهَبَ وَٱلْفِضَّةَ وَلَا يُنفِقُونَهَا فِى سَبِيلِ ٱللَّهِ فَبَشِّرْهُم بِعَذَابٍ أَلِيمٍۢ 34 يَوْمَ يُحْمَىٰ عَلَيْهَا فِى نَارِ جَهَنَّمَ فَتُكْوَىٰ بِهَا جِبَاهُهُمْ وَجُنُوبُهُمْ وَظُهُورُهُمْ ۖ هَـٰذَا مَا كَنَزْتُمْ لِأَنفُسِكُمْ فَذُوقُوا۟ مَا كُنتُمْ تَكْنِزُونَ 35
ممارسة اكتناز المال
نحتاج أن نقول كلمة واحدة عن اكتناز الذهب والفضة. غالبًا ما استخدم العرب العملة البيزنطية. يتكون هذا من الديناري الذي كان يُضرب بالذهب، والدراخما الذي يُضرب بالفضة. فكل من كان يخزن المال كان بحكم الأمر الواقع يخزن الذهب والفضة.
تخبرنا الآيتان المذكورتان أعلاه أن الحاخامات من اليهود هم الذين فرضوا الفائدة وأكلوا أموال الناس. من خلال مكاتبهم، تمكنوا من جمع الأموال وإقراضها بفائدة، تمامًا كما فعل أبو لهب. ثم قاموا بإنشاء بنوك زائفة بهذه الأموال للانغماس أكثر في اكتناز الأموال.
نتيجة لذلك، يمكننا أن نقول بشكل لا لبس فيه أن الآيات المذكورة أعلاه تؤكد رسالة سورة الحمزة ؛ أي أن الاكتناز الجشع للثروة والإقراض من القروض بفائدة هو شكل من أشكال الكفر. ليس للإسلام مكان للجشع أو الممارسات النقدية الخبيثة.
مفهوم الربا والفائدة
تذكر سورة الروم المصطلح الفني، الربا، في القرآن. وهذا في الثانية من هاتين الآيتين المرتبطين بهما. وهي الآيات 38 – 39:
فَـَٔاتِ ذَا ٱلْقُرْبَىٰ حَقَّهُۥ وَٱلْمِسْكِينَ وَٱبْنَ ٱلسَّبِيلِ ۚ ذَٰلِكَ خَيْرٌۭ لِّلَّذِينَ يُرِيدُونَ وَجْهَ ٱللَّهِ ۖ وَأُو۟لَـٰٓئِكَ هُمُ ٱلْمُفْلِحُونَ 38 وَمَآ ءَاتَيْتُم مِّن رِّبًۭا لِّيَرْبُوَا۟ فِىٓ أَمْوَٰلِ ٱلنَّاسِ فَلَا يَرْبُوا۟ عِندَ ٱللَّهِ ۖ وَمَآ ءَاتَيْتُم مِّن زَكَوٰةٍۢ تُرِيدُونَ وَجْهَ ٱللَّهِ فَأُو۟لَـٰٓئِكَ هُمُ ٱلْمُضْعِفُونَ 39
تركنا “الربا” بدون ترجمة حتى نعزز ما يعنيه القرآن. يقصد بها الزيادة في قيمة القرض وقت سداده. توضح الآية بشكل قاطع أن الربا هو الزيادة بغض النظر عن قيمتها. وبالتالي، لا يمكن ترجمة الربا إلا من خلال مصطلح “الفائدة” المالي.
ولكن هذا ليس كل شيء. وتضيف آية 130 سورة العمران:
يَـٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ لَا تَأْكُلُوا۟ ٱلرِّبَوٰٓا۟ أَضْعَـٰفًۭا مُّضَـٰعَفَةًۭ ۖ وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ لَعَلَّكُمْ تُفْلِحُونَ 130
الآية السابقة تحظر الفائدة الربوية نهائياً.
كما ورد أعلاه في سورة النساء 160-161، فقد رأينا أن الفائدة الربوية والعادية كانت ممنوعة على هز موسى (ع). وهذا يجعل المرء يتساءل: إذا كانت الفائدة محرمة على موسى، فلماذا لا على محمد أيضًا؟
يمكن العثور على إجابة السؤال أعلاه في سورة البقرة آيات 274-281:
ٱلَّذِينَ يُنفِقُونَ أَمْوَٰلَهُم بِٱلَّيْلِ وَٱلنَّهَارِ سِرًّۭا وَعَلَانِيَةًۭ فَلَهُمْ أَجْرُهُمْ عِندَ رَبِّهِمْ وَلَا خَوْفٌ عَلَيْهِمْ وَلَا هُمْ يَحْزَنُونَ 274 ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَـٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ۚ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ ۗ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ ۚ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌۭ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ ۖ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَـٰٓئِكَ أَصْحَـٰبُ ٱلنَّارِ ۖ هُمْ فِيهَا خَـٰلِدُونَ 275 يَمْحَقُ ٱللَّهُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَيُرْبِى ٱلصَّدَقَـٰتِ ۗ وَٱللَّهُ لَا يُحِبُّ كُلَّ كَفَّارٍ أَثِيمٍ 276 إِنَّ ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ وَعَمِلُوا۟ ٱلصَّـٰلِحَـٰتِ وَأَقَامُوا۟ ٱلصَّلَوٰةَ وَءَاتَوُا۟ ٱلزَّكَوٰةَ لَهُمْ أَجْرُهُمْ عِندَ رَبِّهِمْ وَلَا خَوْفٌ عَلَيْهِمْ وَلَا هُمْ يَحْزَنُونَ 277 يَـٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ ٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ وَذَرُوا۟ مَا بَقِىَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓا۟ إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ 278 فَإِن لَّمْ تَفْعَلُوا۟ فَأْذَنُوا۟ بِحَرْبٍۢ مِّنَ ٱللَّهِ وَرَسُولِهِۦ ۖ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُءُوسُ أَمْوَٰلِكُمْ لَا تَظْلِمُونَ وَلَا تُظْلَمُونَ 279 وَإِن كَانَ ذُو عُسْرَةٍۢ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيْسَرَةٍۢ ۚ وَأَن تَصَدَّقُوا۟ خَيْرٌۭ لَّكُمْ ۖ إِن كُنتُمْ تَعْلَمُونَ 280 وَٱتَّقُوا۟ يَوْمًۭا تُرْجَعُونَ فِيهِ إِلَى ٱللَّهِ ۖ ثُمَّ تُوَفَّىٰ كُلُّ نَفْسٍۢ مَّا كَسَبَتْ وَهُمْ لَا يُظْلَمُونَ 281
هذا هو البيان الأكثر تحديدًا في القرآن حول ممارسة الإقراض بالفائدة. ويشكل حظرًا أشد صرامة على الفائدة وإدانة شديدة لمن يمارسونها. البيان يجعل من واجب الدولة إنفاذ هذا الحظر.
وأخيراً ننتقل إلى القول: يقولون: التجارة مثل المصلحة، وقد أباح الله التجارة، وحرم الفائدة. يقول القرآن في هذا البيان أن هناك قطاعين للاقتصاد. هناك القطاع الإنتاجي الذي يولد المنتجات والسلع والخدمات ويترتب عليه الرواتب والأرباح والوظائف ويولد الدخل للاقتصاد كله. ثم هناك ما يسمى بقطاع “التجارة المالية” الذي يمتص الدخل الناتج عن القطاع الإنتاجي في شكل فوائد ورهون عقارية وإيجارات عشوائية ورسوم معاملات. يقول القرآن بشكل لا لبس فيه أن مثل هذه الأنشطة التجارية الاحتيالية غير مسموح بها.
ملاحظة المحرر: ماذا عن الخدمات المصرفية الحديثة؟
إذن السؤال الكبير الآن هو: ماذا عن الخدمات المصرفية الحديثة؟
تقرض معظم البنوك اليوم الأموال بفائدة. كما أنها تسمح للناس بادخار أموالهم معهم لمدة محددة (شكل من أشكال التخزين الخفي) وكسب الفائدة على الأموال “المحفوظة”. من الواضح أن هذين النشاطين غير مسموح بهما في الإسلام.
وبالمثل، فإن الإجراءات مثل تقديم الفائدة على الأموال المستثمرة في ستار التأمين أو خطط الادخار هي مجرد كلمات خيالية لاكتناز المال. يميل الأشخاص ذوو الأموال الفائضة إلى تكديسها في البنوك على أمل كسب معدلات عالية من الربا.
علاوة على ذلك، تقرض البنوك الأموال للمحتاجين على أمل تحصيل معدلات ربوية عالية. ومثل هذه الأعمال لا تستحق الثناء عند الله.
سيكون النموذج المصرفي المقبول هو النموذج الذي يتجنب الاهتمام بجميع الأشكال ويجعل الحياة أسهل للجماهير. وبطبيعة الحال، بالكاد يمكن أن تكون مثل هذه البنوك مشروعات خاصة وهي تختلف تمامًا عن البنوك الغربية الحديثة التي تعتمد على الربح.
